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助力普惠金融發展,積木時代發力下沉小微市場

2019/7/5 12:10:31 來源:中國企業新聞網

導言:2005年, “普惠金融”概念在聯合國“國際小額貸款年”的宣傳文獻中被正式提出,經過十幾年的發展,普惠金融已經在全球范圍內被推廣和實踐。

  2005年, “普惠金融”概念在聯合國“國際小額貸款年”的宣傳文獻中被正式提出,經過十幾年的發展,普惠金融已經在全球范圍內被推廣和實踐。2015年,國務院發布《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》,開始大力推進中國普惠金融政策的落地實施,以保證各個群體,特別是低線城市和農村市場能獲得有效的金融服務。

然而,受制于自身地域、基礎設施等條件的限制,低線城市及農村下沉市場客群普遍缺乏合格抵押物、征信不完善、風控數據難以依靠線上獲取,造成了風控和服務的成本較高,使得普惠資金下沉的動力不強、阻力較大,“融資難、融資貴”的問題一直沒有得到有效的解決,下沉市場普惠金融服務依然稀缺。

龐大的市場和非標準化的服務對象,決定了下沉市場僅僅依靠銀行等傳統金融機構并不能滿足其需求, 在傳統金融機構涵蓋的人群之外,還存在結構性空白市場。為解決這部分需求,近年來國內出現了一批新金融機構,定位于小微企業主、個體工商戶、自營就業者,針對其他領域分散、需求多樣復雜、金融素養和互聯網能力參差不齊的特點,提供各種信貸解決方案。

積木時代正是這樣一家平臺。

成立于2014年的積木時代,從成立之初,就將市場定位在三四線城鎮及農村地區,以踐行普惠金融為宗旨,為小微企業主、個體工商戶和農戶提供小微信貸服務。經過5年時間的發展,積木時代已經在全國19個省市開設了50多家資產端門店,累計服務客戶4萬多名,累計服務信貸規模超過30億。

做下沉市場的小微金融,首要解決的問題就是風控,為解決這一難題,積木時代采用線上線下相結合的方式。“做普惠金融并不能過度強調大數據的風控作用,但是合理的利用金融技術和大數據可以降低管理成本,提高風控能力,所以,做下沉市場的普惠金融,線上上下結合非常重要”。積木時代CEO彭少新表示。

積木時代通過改良德國的IPC微貸風控技術,將傳統實地盡調與線上大數據、量化風控技術相結合,提高了服務效率,降低了成本。

在進行實地盡調之前,積木時代會通過大數據對進件客戶進行初步的黑白名單篩選。直接被劃入黑名單的進件將被拒絕,從而在一定程度上降低了實地盡調產能的浪費。通過了黑名單篩查的進件則會根據風險等級劃分為 “低、中低、中、高”四個風險級別。其中,“高”風險級別的進件會被風控模型直接篩除,而“低、中低、中”風險三檔的進件會進入到實地盡調的環節。黑白名單的篩選環節極大的提高了進件效率,同時還會根據分級的結果,為實地盡調提供“需特別注意”的風險點提示指導。

在實地盡調的環節,信貸員會親自采集合適的生意信息,交叉驗證,并對風險進行責任把關,貸前、貸中、貸后全流程風控。同時,還會考察借款人的資產負債、現金流、道德的風險,還原借款人的生意狀況,做到對非標準化生意模式進行因地制宜的風控和審批。

線上線下相結合的風控模式,為積木時代發力下沉市場提供了技術保障,未來,積木時代還將繼續下沉,將普惠金融服務送到田間地頭,打通普惠金融服務最后一百米。

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[責任編輯:劉怡伽]
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